銀行+保險公司=資產即時增值
100萬元現金存於銀行獲取利息是傳統的不被爭議的保存方式，但受通脹影響，可能貶值，相應的做法是把現金購買按個人可承受風險級別的不同投資項目，例如債券、股票或組合式單位信託基金，用此方式提高回報，有效地對抗通脹和增值，這是現時普遍做法。
銀行除了代勞上述工作外，它的重要業務是借貸，但必須是經嚴格審核的資產或信用才會接受款項的批出，這也是人盡皆知的。
例如把上述現金或有價證券作抵押安排借款，借款金額必定等於或低於抵押品面值。然而銀行同保險公司合作，可提供高於甚至倍數的借款金額，又是如何運作？以個人身份獲取保證批核的借貸的抵押品為何？
人壽保單一直是被忽略的資產，在財富傳承的角度，它更是現金。而它可說是最受銀行歡迎的、於銀行而言的「零風險」抵押品，只需把「人壽保單」加入銀行融資手續，原100萬元的資產便可被槓桿成倍數的資產。
流程舉例：50歲人士（身體健康）
100萬元的存款或有價證券，銀行願意借出200萬元給客戶去保險公司投保一張400萬元保額的人壽保單，同時把保單抵押給銀行。
客戶的「資產」由100萬即時增值為300萬
400萬-200萬+100萬=300萬
此等手續存在著費用成本，現看看一般成本狀況。
原100萬元賺取假設回報：5%
銀行融資200萬假設費用：2.5%
100萬x5%=5萬
200萬x2.5%=5萬
基本上是零成本。（當中未計算其他相應的手續費用）
時間因素的奇妙助力：
此等的高端人士專屬安排之後，其「資產」即時在「零成本」之下增值，而經年累月之後，人壽保單的現金價值的不斷增長，使原資產獲取穩健的自動增值。
人生會面對「時間風險」，運用銀行和保險公司合作的活化資產配置方案，把「時間風險」拒諸門外的同時，獲取穩固和保證的資產增值。
此等活化資產配置方案，有效地實施資產分割和財富傳承，部分資產明確和合法地轉化去避開法律規定下的繁瑣繼承手續，把資產倍增而傳承給指定的至愛家人。
（本文旨在簡述Premium Financing 的基本慨念，不同的個案因人而異，數據大有不同。）
沒有留言:
張貼留言